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贷款 公积金商贷?还是商业贷款计算组合贷?

  成家立业,都离不开子,是不少家庭大的支出,目前常见的贷方式有公积金贷款,商业贷款,组合贷款三种,那么在贷款的时候我们该如何选择贷款方式呢?购指南为您支招。

  贷款额度:各地的要求不同,详细可当地住公积金管理。目前,地区个人高可贷120万元,在上海市缴纳住公积金的家庭,首套个人高贷款限额为50万元,广州公积金贷款个人额度高为60万元,深圳市公积金贷款个人额度高为50万元。

  贷款期限:借款人的贷款期限长可以计算到借款人70周岁,同时不得超过30年

  放款速度:办理商业按揭贷款时,从将产权证交给银行办理抵押到银行放款差不多需要2周时间,不同银行的进度可能会有不同。

  贷款额度:可贷额度=家庭月收入减去生活费用等开支后的还款能力/相应贷款年限的每万元月还款额

  例如:月收入1万元,月生活开支3000,贷款20年,按基准利率4.90%,商业贷款计算用融360贷计算器计算得出

  贷款期限:借款人的贷款期限长可以计算到借款人65周岁,商业贷款计算同时不得超过30年

  贷款额度:比如屋总价100万,要贷款70万,但是公积金高额度只有50万,那么剩余20万可以选择商业贷款,组合贷款总的贷款额度不得超过70万

  贷款利率:所贷款项中的商业性个人住贷款部分按照个人住贷款利率执行,公积金贷款部分按照个人住公积金贷款利率执行。

  贷款期限:商业性个人住贷款部分按照商业贷款期限执行,公积金贷款部分按照个人住公积金贷款期限执行。

  贷款要求:同时符合公积金贷款和商业贷款的申请要求,一般是在个人贷款超过当地的公积金贷款的高上限才使用的。

  给大家举个例子,总价100万的子,30万,贷款70万,贷款期限30年, 采用等额本息还款方式,分别用商业贷款和公积金贷款,使用贷计算器计算结果如下:

  不难看出,公积金贷款比商业贷款月供节省了668.65元,总利息节省了240,711.42元,差不多24万元!可以说,公积金贷款相对商业贷款,其月供,贷款利率,和支付总利息更低,更能节省购成本。虽然如此,各地的公积金贷款额度都有相应限额,假如公积金贷款可贷额度为50万,那么剩余20万可以选择商业贷款,二者结合起来就称之为组合贷款。

  1、要对家庭现有经济实力作综合评估,经济实力包括存款和可变现资产两大部分

  第一、如果购者想要获得较低的贷款利率,支付较低的利息,尽量选择利率低的公积金贷款;

  第二、组合贷款的优组合原则,如果购者选择了组合贷款,要做到公积金贷款尽可能多,商业贷款尽可能少。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款要,可以节省更多利息;

  第三、首期付款的宽松原则。首期付款不能把手头的现金用完,以免因为贷款批不下来,影响屋款项的缴纳,不过这也需要和个人承受能力相结合。

  选择公积金贷款每月还贷压力相对较小,且支付的利息也较少,若购人希望获得较低的贷款利率,且贷款额度不大,那么公积金贷款应是首选,只是其放款时间较长,着急的人好考虑到这一点。同时,屋市场上有部分商买家进行公积金贷款,所以考虑用公积金贷款购的人务必注意。

  商业贷款虽然利率较高,但是还款快、程序简单,若购人并未缴纳公积金,或者缴纳时间不长,可以选择商业贷款。只是由于银行政策不同,每个银行商业贷的和利率也有不同程度的上浮和下调,各位在申请商业贷时,对贷款银行也要“货比三家”,择优选之。

  对于组合贷款,若购人购者借款额度较大,且贷款的期望额度已经超过公积金贷款的可贷额度,可选择组合贷款方式,但是由于受到公积金贷款和商业贷款双方条件的,商业贷款计算办理起来会复杂些,放款速度自然也会慢一些。总之,购者一定要注意权衡利弊,选择适合自己的贷款方式。

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